퇴직연금 수령 시기를 결정할 때 고려해야 할 주요 요소는 무엇일까?
퇴직연금은 은퇴 이후 삶의 질을 좌우할 수 있는 매우 중요한 재원입니다.
하지만 수령 시기를 언제로 설정하느냐에 따라 세금, 연금 총액, 금융지원 혜택까지 큰 차이를 만들 수 있습니다.
이 글에서는 퇴직연금 수령 시기를 결정할 때 꼭 고려해야 할 핵심 포인트와 유리한 전략을
다양한 시나리오와 함께 구체적으로 살펴보겠습니다.
연금 개시 시기, 55세와 60세 중 선택의 기준
퇴직연금은 법적으로 55세부터 수령 가능하지만, 실제로는 많은 이들이
60세 이후로 미루는 경우가 많습니다. 이유는 간단합니다.
늦출수록 월 수령액이 많아지기 때문입니다.
예를 들어, 국민연금이나 DB형 퇴직연금의 경우 수령 개시 시점을 5년 미루면
월 연금액이 20~30% 이상 증가하는 경우도 있습니다.
조기 수령 시 고려해야 할 세금 리스크
퇴직연금을 조기 수령할 경우 소득세가 일시금 수령보다 높을 수 있으며,
특히 IRP나 DC형 퇴직연금에서 연금으로 전환하여 수령할 경우
연금소득세율(3.3%~5.5%)이 적용되긴 하지만
금액이 많을 경우 종합소득세로 편입돼 세 부담이 증가할 수 있습니다.
연금 수령 시기별 실수령액 비교 시나리오
| 수령 나이 | 월 예상 수령액 | 연간 총액 | 세금 부담 예상 |
|---|---|---|---|
| 55세 | 90만원 | 1,080만원 | 약 36만원 |
| 60세 | 110만원 | 1,320만원 | 약 48만원 |
| 65세 | 130만원 | 1,560만원 | 약 59만원 |
핵심: 연금 개시 시점을 늦출수록 실질 수령액이 유리해질 수 있음
다른 소득과의 연계 전략은 필수
은퇴 후에도 일시적으로 근로소득, 사업소득 등이 발생할 경우
퇴직연금을 동시에 수령하게 되면 종합소득세 구간이 올라가며 세금이 급증할 수 있습니다.
따라서 일하는 기간에는 연금을 늦추고 소득이 줄어드는 시점에 연금을 개시하는 것이 유리합니다.
IRP 계좌 활용 시 장기 운용의 장점
IRP(개인형 퇴직연금)에 자산을 이관해 60세 이후 연금 수령 방식으로 전환하면
수령 시 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세가 적용됩니다.
또한 연금을 늦게 수령하면 계좌 내 자산이 계속 투자 수익을 발생시킬 수 있어
총 수익이 증가하는 장점도 있습니다.
장수 리스크 대비에는 ‘지연 수령’이 효과적
수명이 늘어날수록 가장 큰 리스크는 노후자금 고갈입니다.
이런 ‘장수 리스크’를 대비하기 위해
연금을 늦게 수령해 더 오래, 더 많이 받는 전략이 중요해집니다.
“10년 수령보다 20년 수령이 더 안전하다”는 말이 괜히 나온 게 아닙니다.
정부 혜택과 중복 여부도 꼭 확인
기초연금이나 주택연금 등을 함께 고려할 경우
퇴직연금 수령 시점에 따라 기초연금 수급 자격에 영향을 줄 수 있습니다.
소득 기준 초과로 인해 정부지원이 제한될 수 있으므로
전체 연금/소득 구조를 고려해 수령 시기를 정하는 것이 현명합니다.
결론: 수령 시기는 개인 재정 상황과 기대수명에 맞춰야
퇴직연금 수령 시기는 정답이 정해진 것이 아니라
개인의 총 자산, 근로계획, 가족 상황, 건강 상태까지
모두 고려해 결정해야 할 문제입니다.
중요: 조기 수령이 무조건 불리한 것도, 지연 수령이 항상 유리한 것도 아닙니다.
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