국민연금과 퇴직연금, 병행수령이 가져올 노후의 변화

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두 연금을 함께 받는 것이 정말 더 유리할까?

국민연금과 퇴직연금은 각각의 목적과 구조가 다르지만, 두 제도를 병행해 수령할 경우 노후 자산의 안정성과 다양성 확보에 유리할 수 있습니다. 다만, 단순한 병행이 아닌 수령 시기와 방식, 세금 등을 고려한 전략적 운용이 중요합니다.

국민연금은 국가가 운영하는 공적 연금 제도로서 일정 소득이 있는 국민이라면 누구나 의무 가입합니다. 반면, 퇴직연금은 회사와 근로자가 협의하여 운용하는 사적 연금으로 기업의 퇴직금 제도를 대신하거나 보완하는 구조입니다.

국민연금은 수령 시작 이후 사망 시까지 지급되며, 퇴직연금은 일정 기간 또는 일시금 수령이 가능합니다. 따라서 병행 수령은 서로 다른 연금 구조를 효율적으로 조합하는 과정입니다.

국민연금은 물가 연동으로 수익은 낮지만 안정적입니다. 퇴직연금은 DC형이나 IRP처럼 투자 성과에 따라 수익이 달라지므로 불확실성을 감안해야 합니다.

이 둘을 병행하면 한쪽의 리스크를 다른 쪽이 보완해줄 수 있어 장기적으로 안정적인 수입원 구성이 가능합니다.

연금 종류	수령 방식	월 수령액(예시)
국민연금	종신형	90만 원
퇴직연금	20년 분할	70만 원

이처럼 월 160만 원 수준의 복합 소득원을 구축할 수 있으며, 개인의 생활비 수준에 따라 노후 안정성에 큰 차이를 만들어냅니다.

국민연금은 기본적으로 60세부터 수령이 가능하며, 조기 수령이나 연기 수령도 가능합니다. 퇴직연금은 55세부터 수령 가능하지만, 조기 수령 시 세금이 부과될 수 있으므로 전략적 접근이 필요합니다.

즉, 국민연금을 뒤로 미루고 퇴직연금을 먼저 받는 방식으로 세금과 연금 최적화를 도모할 수 있습니다.

퇴직연금을 연금 형태로 받으면 연금소득세율(3.3~5.5%)이 적용됩니다. 일시금으로 받을 경우 퇴직소득세가 부과되므로 연금 수령이 세제 혜택 측면에서 유리합니다.

국민연금은 소득세가 거의 없지만, 일정 수준 이상 연금소득이 발생하면 종합소득세 대상이 될 수 있어 주의해야 합니다.

“국민연금만으로 충분할까요?”
“아닙니다. 물가 상승률을 고려할 때 추가 연금이 필요합니다.”

“퇴직연금을 일시금으로 받는 게 나을까요?”
“대부분은 연금 수령이 더 유리합니다. 세금도 절감되니까요.”

“두 연금을 함께 받으면 문제가 없을까요?”
“아닙니다. 소득세 기준 초과 여부, 건강보험료 증가 등을 따져봐야 합니다.”

전문가들은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 3층 구조를 이상적으로 봅니다. 이 중 퇴직연금과 국민연금의 병행 수령은 중간 단계를 완성하는 중요한 전략입니다.

단, 수령 시기와 방식, 세금, 투자 운용까지 모든 요소를 고려한 맞춤형 연금 설계가 필수입니다.